發布日期：2022-05-20 點擊率：21
概述
近期參與了省公司手機支付項目組，開始就手機支付項目進行專項研究和推進。結合這段時間的學習和自己的理解談一下手機支付業務發展，不當之處，請各位批評。
手機支付不是一個孤立的業務，可以說是中國移動所有業務中牽扯各方資源最多、利益最敏感的業務之一。從上游的金融業，到下游的消費圈，再到產品本身的制造開發，協調和處理好各方關系是悠關手機支付業務發展的重頭戲。
如上圖所示，可以清晰的了解手機支付所涉及到三個環節，進錢渠道、產品本身、消費環境。
筆者認為，手機支付的發展，要有順暢的進錢渠道，依靠豐富的自身產品，營造適合的消費環境，貼近消費者的使用感受，滿足各方的關切利益，使手機支付能夠在整個產業鏈主導方向，順利推進。下面就涉及與資金流密切相關的三個環節進行闡述。
手機支付三步曲之一——解決進錢渠道
手機支付要有進錢的渠道。
手機支付應當是“金融產品”或“新金融產品”，中國移動本身并非獨立的金融機構，所以從事金融產品的經營就存在著政策風險，必須借助有相關資質的金融企業實現經營金融產品的目的，于是就有了中國移動與有浦發銀行的結緣。我認為這也是決策層收購浦發銀行22億股新股的直接目的吧，讓中國移動間接的獲得了經營金融業務的資質。
要讓錢進入中國移動手機支付的帳戶，目前，進錢渠道的還存在著一定瓶頸。筆者認為，阻力來自兩方面，一是用戶認知；二是金融機構利益。
前面提到的，中國移動是非金融機構，用戶把錢存在手機支付賬戶里是不會產生利息，存了幾乎是白存。相反，如果用戶把錢存在銀行里，是有利息回報的。
金融機構就是傳統的銀行，要讓他們把用戶的錢方便的轉到手機支付賬戶里，幾乎不太可能。因為，錢存在銀行里除了給用戶利息以外，銀行還可以從用戶的沉淀資金中獲得經營利益。傳統銀行業務中跨行轉賬是要收取手續費的，而目前中國移動是非金融機構，銀行沒法跟中國移動收取手續費。而銀行把錢轉給手機支付賬戶，就等于用戶把錢提走，銀行白白的損失自己的利益。他會干嗎？
再者，銀行還會存在一定的擔憂。一方面，他們擔心中國移動手機支付業務會不會對銀行自身的手機銀行產生替代作用；另一方面他們擔心手機支付業務會不會對傳統的銀行卡業務構成威脅。第三，如果你中國移動手機支付做大了，會不會給自己培養了新的競爭對手。這些都是在銀行的考慮范圍之內，正如前期中移動入股浦發銀行之后，確實在金融界引起了不少的猜疑，也印證了銀行方面的擔憂。所以必須解決銀行的顧慮才能保證進錢渠道的暢通。
如何暢通呢，無非保證銀行在整個產業鏈里的利益和地位。
從長遠看，是要解決中國移動手機支付的金融地位問題，讓業務名正言順的開展，讓銀行順理成章的與手機支付實現資金結算。
短期來看，是要金融機構消除疑慮，獲得利益。消除疑慮，就是要讓手機支付暫時成為銀行的通道，讓銀行了解我們并非是要搶他的飯碗，我們只是為用戶提供了一種便利的支付方式。而且，讓用戶的資金不要完全沉淀在我們手機支付的總賬戶里，要把一部分資金回流到銀行給中，給銀行部分利益。
在支付交易中結算中，讓銀行獲得利益。借鑒中國銀聯的收益分配模式。用戶在異行間劃卡消費，傭金在發卡行、銀聯、收款行分配比例為7：2：1。手機支付刷卡消費支付給銀行的傭金分配比例應當不低于銀聯的標準。
手機支付三步曲之二——豐富產品本身
手機支付作為一種產品，具備金融行業特征，同時也是移動通信的產品。因此手機支付產品應當融合兩種行業的優勢，形成自己獨有的產品特性。
2.4GRF-SIM卡是中國移動提出的標準，具備先進性。但因其產業鏈薄弱，據稱僅有兩個廠家能夠生產出中國移動2.4G卡，成本高達105元/張。中國移動有5億多用戶，如全部更換，成本500多億，無論是中國移動承擔還是讓用戶自己承擔，在短期內都是不現實的。并且中國移動在3G-TD部署中都遵循著“三不（不換號、不換卡、不登記）”原則，怎能讓用戶為了一個手機支付業務而更換卡呢。
銀行體系更加青睞的NFC(13.56M)標準。目前銀行、金融等機構布點的POS機等終端大都基于13.56MHz標準，顯然和RF-SIM卡不兼容。而13.56M卡有用戶基礎，但是其業務與用戶的手機關系不大，對中國移動來看業務粘性作用較小。尤其是13.56M卡沒有OTA空中接口，無法遠程充值。因此，必須試圖建立兩者之間的關系，才能突出手機支付的應有價值。
除以上兩個標準外，手機支付產品應當重點在綜合性和便利性上下工夫，突出“移動”特性，發揮通信產品的優勢。用戶可以刷2.4G卡，也可以通過短信、WAP、WEB、手機客戶端等形式完成支付的過程。讓用戶在任何一個時間，任何一種方式都能順利的使用手機支付業務，滿足不同層次，不同消費群體的消費行為，打造全通路的手機支付的模式。舉例說明：自來水公司繳費，用戶到柜臺通過現金、銀行卡繳納，還可以通過手機支付的短信繳費方式。手機號與自來水公司帳號建立綁定關系，每月收到自來水公司的繳費提醒短信，回復指定代碼就可以完成支付過程，節省時間，方便快捷的支付方式一定能夠贏得客戶的選擇。
打鐵還須自身硬，產品是核心中的核心。因此，必須把手機支付產品打造成移動性、安全性、綜合性、豐富性、便利性、人性化的支付工具。
手機支付三步曲之三——營造適合的消費環境
用戶為什么會在付款的環節要選擇手機支付方式？是安全，利益，面子，還是便利。
從用戶的消費習慣來講，新的支付方式的確需要一個培養的過程。人的消費特征了對新事物有本能的拒絕，就象網上購物發展初期一樣，是在不斷的培養客戶，不斷的打消大家的消費疑慮，才使網購逐漸被人們所認可。可以說網購也為我們手機支付業務拓展提供了可借鑒的經驗。
對普通用戶來講，現有的支付方式已經完全滿足支付的需求了，并且很方便了為什么還要選擇手機支付的方式呢？用戶還存在以下的顧慮：
安全性：手機支付比銀行卡還安全嗎，我的手機丟了怎么辦；
安全性：我使用網上購物支付寶有付款周期限制，能夠保證資金安全，手機支付有嗎；
便利性：我現在出行用公交一卡通，可享受9折優惠，用手機支付也能有這個優惠嗎；
利益性：我使用銀行信用卡去酒店消費能夠享受打折優惠，手機支付能享受嗎；
利益點：我使用信用卡有積分，可以換取禮品，手機支付有積分嗎？
等等，這些都是普通消費者會想到的問題，使用手機支付方式，給我個理由：
一、解決安全性：
目前，手機錢包業務，如果用戶手機丟失錢包里的錢是找不回來的。必須解決用戶手機丟失的資金安全問題，形成如銀行的掛失體制，在最短的時間內，多渠道響應用戶資金凍結的請求。同時充分利用通信便利為交易提供短信提醒，讓消費者及時掌握消費動態。
二、提供便利性
出門不用帶錢包和卡，只要一部手機就能夠滿足消費需求，這可能是手機支付最大的買點。只是這需要大量的工作，手機支付功能齊備是前提，商戶遍地是基礎。總不能拿著能支付的手機到處走，卻沒有能消費的商家。因此，便利性與商戶普及是直接相關的。
三、滿足利益點
手機支付的一個重要推動力量是商戶。目前，通過銀聯刷銀行卡或信用卡要收取商戶的傭金，從0.3%-3%不等。如果手機支付給商戶的傭金標準低于銀聯，那么就能夠吸引商戶使用手機支付方式完成交易過程。但是傭金比例減低，從單筆交易中贏利降低，必須通過規模效應來提升贏利水平。
四、滿足面子
手機支付是個新鮮事物，要大力培養敢于吃螃蟹者，讓他們享受到利益，賺足面子。一個很期待的場景：用戶到酒店消費，服務員點采機上寫好菜單，吃喝完畢，結算金額。服務員到房間，用戶把手機到點菜機一刷，完成繳款，甚至點菜機發個短信到用戶手機上，用戶回復短信指令，同意支付，資金馬上劃轉到酒店帳戶上。服務員拿來發票，客不離席就能完成買單。
結束語：寫到這里，涉及到手機支付資金流向的三個環節的各個問題闡述完畢。手機支付是個好產品，整合好資源，平衡好利益，解決好關系，統一好目標，相信手機支付一定能夠快速迎來發展的黃金時期。
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